Como la mayoría de españolitos, tengo una hija no concebida sino concedida que se llama hipoteca. Pues bien, vengo del banco de comentarles que voy a amortizar como todos los años 10000 euretes para que me reduzcan tiempo porque lo de la cuota es un timo.

Pues ante mi petición me han "aconsejado" que ahora que el euribor está tan bajo no merece la pena amortizar porque si eres capaz de sacarte invirtiendo ese dinero en lo que sea más de lo que supone el euribor te merece más la pena mover el dinero que amortizar ahora. La cosa es que yo creo que no ha contado que los intereses de ese dinero no son unicamente el 1,5 % aprox de euribor del año que viene sino además hay que sumarle los intereses del resto de los años de hipoteca.

Vamos que me quería hacer creer que los 10000 euros sólo me van a generar un 1,5 % de intereses ( 150 euros ). Pero ese cálculo no es así no? sino que tendría que ser el interés X capital Xaños de hipoteca que te quedan no?

Como por naturaleza soy más desconfiado que una gata pariendo pues no me fío, y menos de los bancos. Ya sabeis, si te dicen que no es bueno que amortices....no será que no es bueno para ellos? saludos . Si alguien me echa una mano se lo agradezco please

pero amortiza como un poseso

Ok voy a ver si me cogen los calzoncillos como amortización . Ya me figuraba yo...gracias jeje77. Me da a mi que nos aproximamos a otra onda hacia abajo que me va a dejar amortizar un poquito más....espero. salu2

Pues yo si que recomendaría amortizar, pero mejor en cuota que en tiempo.

Si por ejemplo, siempre quieres amortizar 18.000 € anuales al año, te da igual cual sea la cuota mensual. Tu siempre amortizas lo necesario para llegar al máximo desgravable, pero amortizando en cuota.

Al final vas a quitarte la hipoteca en el mismo tiempo, y sin embargo, si llegaran vacas flacas, tienes la suerte de tener una cuota mensual mas baja.

Es mi opinión, y me gustaría que el resto lo comentara.

Un saludo

Si reduces tiempo reduces tiempo en el que el capital está produciendo intereses hombre, cómo va a ser mejor reducir cuota!

No se trata de quitarte la hipoteca en el mismo tiempo , o pagando lo mismo, se trata de quitarte la hipoteca pagando lo menos posible, amos digo yo.

Mira, una hipoteca de 100000 euros al 5% si la pagases en un año, pagarías 105000 euro, pero a largo plazo el cálculo es por el número de años de la hipoteca. Al 5% en 40 años pagarías casi el doble de lo pedido. A menos años, menos cantidad de intereses

Siempre es mejor , siempre, si puedes aguntarlo. reducirte tiempo.

Y si no, que te hagan el cálculo en el banco , de cuanto capita+intereses te quitas amortizando X cantidad en tiempo y en cuota , que según esté el euribor, te saldrá casi el doble una y otra.

salu2

posible. Amortizar reduciendo tiempo sin duda, si vienen vacas flacas siempre estarás en mejor posición.

por internet he metido los datos y efectivamente : me la querían pegar.

Esta noche si puedo pongo los cálculos para que lo veais. Saludos y buen finde

pagaras un interes mas caro cuando esto se gire.

Lo que te han dicho es correcto, si eres tú sólo no te interesa amortizar más de los 9.000 euros que puedes desgravar anualmente, si sois dos personas las propietarias del piso podéis desgravar en total 18.000 euros en cuotas de capital e intereses con los recibos. Sólo te interesa amortizar, si con las cuotas mensuales no llegas a los 9.000 ó los 18.000, la diferencia ahasta esos 18.000 ó 9.000. Has de tener en cuenta que los intereses están muy bajos, pero la desgravación más lo que le saques a ese capital a plazo en vez de amortizarlo, con los productos que hay ahora que con vinculación te pueden dar hasta un 2,5% a un año. La rentabilidad financiera fiscal de mantener tú mientras el dinero es mayor que el ahorro que te supone amortizar capital anticipadamente.

Y si ese dinero que tienes no te lo gastas, siempre podrás usarlo para reducir el présta, lo malo sería que no tuvieses ese dinero ahorrado.

Ahora por tu ahorro te pagan diferenciales positivos sobre el euríbor, cosa que prácticamente casi nunca había pasado, en comparación con lso diferenciales sobre el euríbor que se paga en las hipotecas. Por lo que creo que mientras la situación se mantenga así te interesa más invertir ese dinero y no quemar cantidades que no puedas desgravarte en un futuro.

pagando al misma cuota, lo cual es un poco má duro que pagar una cuota inferior, pero terminas de pagar el préstamo antes y por tanto, pagas menos intereses. La reducción de cuota lo hace gente que está muy pillada y necesita estar más desahogada, pero a la larga paga más intereses porque amortiza más lentamente. Pero si lo que te pagan por tu ahorro no es mucho menos que lo que pagas de hipoteca (hablamos de intereses no de cuota de capital) la desgravación fiscal te compensa lo que pagas de más en intereses sobre tu ahorro. Siempre podrás amortizar anticipadamente mientras mantengas el dinero, si lo haces precipitadamente, ya no hay vuelta atrás. Y lo que amortices por encima de 9.000 euros por persona con un máximo de 18.000, ya no podrás recuperarlo.

El año pasado yo tenía puesto el dinero al 5% por lo que mi rentabilidad financiero fiscal comparado con la hipoteca le ganaba con creces, ahora lo tengo al 3,50%. Por lo que sigo pasando de amortizar más que lo legal. Eso en operciones a un año o a 18 meses. Ya que en bonos de autopistas ( con ventajas fiscales en los intereses), bonos de empresas, , preferentes etc. con menor liquidez te dan desde el 4, 5 o el 7%, pero al ser reducida su liquidez y la incertidumbre a qué precio te lo liquidarían no es aconsejable meter fondos que necesitases para amortizar anticipadamente hipoteca. Como con la bolsa, sólo lo que sobra, lo que no hace falta.

en comparación al estado inicial?¿cómo reduces tiempo?

do actualmente. Si devuelves 10.000 euros de un préstamo de 100.00 euros, como mantienes la cuota y ahora debes sólo 90.000 el plazo del préstamo se acorta lógicamente. Misma cuota menos capital pendiente, resultado menos plazo del préstamo. Con una calculadora financiera lo puedes calcular, o lo más fácil en el banco meten los datos de tu préstamo en el programa de simulaciones y en segundos te dicen cuál sería el nuevo vencimiento del préstamo en función d ela cantidad que amortices. Y si eliges cuota, también te dicen cuál es la nueva cuota, pero en este caso te ahorras menos que con reducción de plazo.

s2 Cesc

En un préstamo con el sistema de amortización francés, que es el que normalmente se suele usar, aunque en préstamos del ICO se utiliza también el de cuota fija de capital. En cada recibo pagas el tanto por ciento anual sobre lo que debes de capital desde el recibo anterior en un mes, el resto es la parte de capital que amortizas en ese recibo. Por ser el sistema francés, ya esta calculado durante todo el periodo del préstamo que parte de capital vas a amortizar en cada recibo, en cada recibo tu cuota de capital se va incrementando y va reduciéndose paralelamente la parte de intereses porque cada vez debes menos. Por tanto tú siempre pagas intereses por lo que debes en cada momento, nunca pagas anticipadamente intereses, aunque haya gente que lo diga, eso ocurre en otros sistemas de amortización el alemán, americano etc. que no se usan actualmente. El método del tirón que usaban las financieras tampoco se usa porque pagabas intereses sobre capital que ya habías amortizado.

Ahora es el francés y el de cuota fija de capital tampoco pagas anticipadamente intereses, pero como divides el capital entre el número de pagos proporcionalmente y a esas cuotas les sumas los intereses de lo adeudado en cada momento, al principio las cuotas son ipresionantes y a ver qién es el guapo que las pagas, aunque así pagas menos intereses porque amortizas antes al ser proporcional la cuota de capital.

Hola a todos, llevo tiempo leyendo estos foros, aunque es la primera vez que intervengo.

Cuando uno hace una amortizacion anticipada, lo que reduce es el capital pendiente de amortizar. Al haber un capital menor, se pagan menos intereses, lo que se plasma en pagar menos tiempo o menos cuota. En cualquier caso el interes se calcula sobre el capital pendiente, por lo que pagas menos intereses en ambos casos.

Yo soy partidario, como ya ha comentado alguien, de bajar cuota ( si el año siguiente te sobra dinero siempre puedes hacer una amortizacion anticipada mayor), hasta que esta este a un nivel que te sea muy comodo pagarla, y entonces reducir tiempo, como la cuota sera muy baja, con nada que amortizes, te quitas un monton de tiempo.

Tambien es cierto lo que te han dicho, ahora es facil obtener una rentabilidad superior a lo que pagas de interes. No obstante esta el tema de la desgravacion, por lo que yo considero lo mejor amortizar hasta el tope que te puedas desgravar, pero hacerlo a final de año, ya que la desgravacion es igual, lo hagas en Febrero que en Diciembre, pero lo mismo puedes conseguir algo por tu dinero de aqui a entonces.

Esta es solo mi opinion. Un saludo.

Lo que yo personalmente he hecho siempre ha sido reducir cuota, porque lo veo en el momento, y me permite ahorrar desde este mismo momento un mayor importe...que puedo emplear en más amortizaciones de capital o tiempo.

Tomemos el tipo de amortización que tomemos, al final es más o menos lo mismo, es decir, las ventajas vienen por cualquier opción. Es más bien, una decisión personal.

Basta con mirar la formula de la cuota para darnos cuenta, que tanto si tocamos el tiempo como el capital, se ve modificada en uno u otro aspecto proporcionalmente.

Basicamente, es como decir :

2 + 2 = 4

o

1 + 3 = 4.

Saludos amigos,

https://www.barclays.es/publico/contents/simuladores/simuladores_accesible.jsp?url=/barclayshr/simHipotecaAcc.aspx

http://www.euribor.com.es/calcular-hipoteca/

http://www.consumer.es/web/es/economia_domestica/finanzas/2008/04/10/176081.php

Amortizar las deudas

La banca por Internet no cobra comisiones por cancelar parte de las deudas, sin embargo en las oficinas bancarias pueden ser del 1%

* Autor: Por MIGUEL MORENO

* Fecha de publicación: 10 de abril de 2008

- Imagen: Mike -

Más de la mitad de las familias españolas tiene deudas con entidades bancarias, en su mayor parte contraídas tras solicitar créditos para pagar la vivienda o poder adquirir un coche. Lo cierto es que la deuda hipotecaria subió un 13% en enero, con lo que ya se acumulan 600.000 millones de euros en deudas por compra de vivienda... pero, a pesar de estos datos, también hay personas que se plantean amortizar una parte de su deuda. La mejor opción es realizar la operación a través de la banca "online", libre de comisiones. En el caso de las oficinas físicas, sin embargo, se suele cobrar un 1% del capital que se devuelve anticipadamente, porcentaje que puede ascender hasta el 4%, en los peores casos, si la hipoteca está contratada a un tipo de interés fijo.

Amortizar la hipoteca

En el caso de querer amortizar la hipoteca, las entidades no pondrán ningún tipo de impedimento, y menos en un momento de crisis generalizado como el que se vive ahora. Sin embargo, es preciso advertir de que esta operación suele suponer un coste para el usuario. Hay dos modos de amortizar la hipoteca:

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Solicitar al banco con el que se tiene contraída la deuda que retire de la cuenta corriente una determinada cantidad (la que se desea amortizar), y que proceda a reducir el capital adeudado.

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Aumentar la cuota mensual, para de este modo mantener la cantidad que se paga por los intereses, pero incrementando la cantidad abonada para amortizar capital.

Lo habitual es que el coste de la amortización de una hipoteca sea de un 1% del valor amortizado (es decir, que si se pagan fuera de las cuotas 1.000 euros de una sola vez, el banco cobrará, además, otros 10 euros), aunque lo cierto es que muchas entidades financieras sólo cobran ese porcentaje cuando se amortiza una cantidad superior al 25% de lo que aún queda por pagar. Por debajo de esa cantidad, la amortización anticipada de una deuda no suele tener coste. Como el porcentaje de deuda amortizado se calcula teniendo en cuenta la cantidad que se debe ese año, en ocasiones, conviene esperar unos meses para no superar el 25% de la deuda y no pagar la comisión.

Negociar con el banco

Cuando un cliente decide realizar aportaciones periódicas superiores a la cuota mensual que pagaba hasta el momento para cancelar parte de su deuda, no está de más acudir al banco para negociar el mejor plan de amortización. Asimismo, es posible llegar a acuerdos sobre la reducción del coste de la comisión (e incluso su eliminación) en caso de que se supere en un año el 25% de la deuda total contraída con la entidad. Lo cierto es que siempre es conveniente intentar negociar con el banco ante cualquier operación económica. A pesar de que las entidades bancarias ganan mucho dinero con los intereses de las hipotecas, la actual coyuntura, con un previsible aumento de la morosidad y la falta de liquidez a la que se enfrentan algunos bancos, puede facilitar la negociación y conseguir pagar más cómodamente.

Las entidades que operan en Internet no suelen cobrar comisión por amortización parcial de deuda. Así, no es necesario abonar cantidad alguna cuando se trabaja con OficinaDirecta (entidad "online" de Banco Pastor), Bancopopular-e.com, ActivoBank, Ibercaja, Ebankinter, ING u Openbank. En cambio, cuando se contratan las hipotecas con oficinas físicas, la tasa varía entre el 0,5% que cobra Unicaja para determinadas hipotecas, y el 1% de Banco Sabadell, Caixa Catalunya, Caja España o Bankinter.

Conviene siempre negociar con el banco el mejor plan de amortización y la reducción de las comisiones por cancelación de la deuda

En el caso de que la hipoteca esté contratada a un tipo de interés fijo (el que se prefiere en tiempos de "convulsión" como el actual, con una subida imparable del Euribor), el usuario gozará de tranquilidad respecto al pago de las cuotas. Sin embargo, una posible cancelación de la deuda puede llegar a costar hasta un 4% del capital que se devuelve anticipadamente. Así, Unicaja cobra por anticipación de deuda en los préstamos a interés fijo un 1,5%, mientras que Bankinter cobra un 2,5% (también en su oficina virtual), Ibercaja cobra el 2%, Caja España, el 3%, y Caixa Catalunya y Banco Sabadell el 4%.

SISTEMAS DE AMORTIZACIÓN

Se contemplan dos sistemas especialmente utilizados para amortizar un préstamo, y se distinguen según el modo de devolución del capital y los intereses:

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El sistema francés o de amortización progresiva: El deudor se compromete a cancelar una cantidad constante de la deuda cada período de tiempo convenido. De esa cantidad, una parte irá destinada a la cancelación del capital, y la otra al pago de los intereses. Como la cantidad que se paga mensualmente es constante, al principio es muy superior la parte que se destina al pago de intereses respecto a la destinada a la amortización del préstamo. Pero, a medida que se va amortizando la deuda, disminuye la cantidad dedicada al pago de los intereses y aumenta la parte de capital que se amortiza, manteniéndose constantes las cuotas mensuales.

Este es el método que más se emplea en España, en el que se establece un plan para que las cuotas sean constantes toda la vida del crédito. La única razón por la que las mensualidades aumentan o se reducen a lo largo de la vida de la deuda responde a las oscilaciones del tipo de interés aplicado. Al comienzo de cada período de amortización (en general, un año), se calculan los intereses que se adeudan al banco por el capital prestado y aún no devuelto, y se establecen las cuotas, sumando a los intereses la parte del capital que corresponde amortizar ese año, con el objetivo de que las cuotas sean constantes hasta la cancelación total del crédito. Ya que el tipo de interés que se aplica al préstamo puede subir de año en año, las cuotas pueden ser superiores a las del año anterior, pero ello no significa que se amortizará más capital, sino que se pagarán más intereses por el dinero que se debe.

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Sistema americano o fondo de amortización: Con este método se establece que el deudor abonará la cantidad total del capital prestado a la finalización del período de préstamo. Mientras tanto, va pagando tan sólo los intereses de lo que adeuda, calculados según el dinero que ha tomado prestado y el tiempo que tardará en devolverlo. Al finalizar el período del crédito, debe devolver el capital del préstamo (dinero que ha ido acumulando aparte, en un fondo que va generando intereses).

de volverse loco en amortizar, sobretodo reduciendo cuota, prácticamente no merece la pena porqué actualmente la cuota no se reduce mucho y pierdes liquidez. Encuentro aceptable amortizar hasta el límite de 9.000 euros pero también pienso que a eso siempre estás a tiempo y si que es verdad que si obtienes una rentabilidad superior al coste financiero del préstamo puede ser más interesante no perder liquidez, invertir y conseguir esa mayor rentabilidad.

Está claro, que cuando los tipos de interés suban, será más difícil obtener una rentabilidad superior al tipo de interés del préstamo y por lo tanto, será momento para amortizar capital (sin quedarnos sin liquidez, que nos podemos arrepentir) y obtener la rentabilidad financiero-fiscal.

Pero sobretodo pensar en tener siempre liquidez, ya que si después vuelves a necesitar el dinero te puede significar pedir un préstamo personal con el consiguiento mayor coste que el del préstamo.

Saludos,

Lo de hacer cancelaciones parciales de la hipoteca siempre ha tenido su intringulis. Casi todo lo que he leído por aquí está muy bien.

Sin embargo, y perdonad si alguien lo ha dicho y no lo recuerdo ahora, hay que tener en cuenta que los bancos tienen montado el sistema de tal manera que pagas la mayoría de los intereses al principio y al final de la vida del préstamo amortizas más capital.

Creo que amortizar capital está mejor en el primer tercio de vida del préstamo. Más allá, se puede considerar llegar a los máximos legales para deducirse en el IRPF (los nueve mil y pico euros) y el resto invertirlo en algún producto que pueda superar el interés que nos cobran por la hipoteca.

Ah, que se me olvidaba. Para los que puedan, ya sea porque su revisión anual es a principios de año, o porque sean excelentes calculadores a futuro, es mejor hacer la cancelación parcial o amortización de capital a principios de año, porque de esta manera el efecto positivo se adelanta.